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2013快乐男声主题曲一毛钱换不来30万

2013快乐男声主题曲


2013快乐男声主题曲一毛钱换不来30万

作者丨天使不投资人

来源丨虎嗅APP


上周日理发时,身边一位烫头的大妈与理发店老板就国计民生问题交换了不少意见。其中一句话令我印象深刻:


马云又做好事儿了,有一个保险,你只要交一毛钱,就可以赔三十万!

中国的金融创新有个潜规则:当大妈开始讨论某款具体产品,行业的春天就过去了。10月16日刚刚上线的“相互保”,意味着互助保险在中国不再是“小打小闹”了。


相互保:我只是个孩子


进入“相互保”页面即可看到,相互保目前有超过1000万人投保,远远超过了规则中产品中止的下限330万人。考虑到相互保上线仅仅一周,其轰动效应在中国互联网保险圈子,可谓空前。

以支付宝的影响力,一周拿下1000万用户固然可喜,但远未达到这款超级app的“全力”——因为相互保的上线实在是异常低调:没有花哨的弹窗,也没有为之专门更新一个版本。


如果用户未参与产品上线两周前的预约活动,甚至需要在App内手动搜索“相互保”字样,才容易找到其较深的入口。可见,相互保并非支付宝急于推广的产品,甚至有些“藏着掖着”。

虽然有不少自媒体第一时间以“良心”“超值”“年轻人的第一份保险”等概念盛赞,但反弹声浪也接踵而至:


有人将其与现存的部分传统保险产品对比,判断相互保即便保费如官方推算般保费低廉(第一年1、200元左右),也算不得“高性价比”;


有人指责其一刀切收费方式不像传统健康类保险产品般“年龄越低越便宜”,对年轻人不公平;


有人点出其赔付额度在用户39岁后大打折扣(从30万降低到10万),59岁后更是自动失效,几乎完美错过用户发病最多、最缺钱的老年岁月;


有人指责其文案花哨、诱导性强,可能导致购买者盲目依赖这款补充性质的保险产品,忽视购买高保额、大范围的传统保险的重要性;


更有人依据其出险时收缴10%管理费的策略,指出这是一款“出险越多赚得越多”的产品,怀疑其理赔标准无下限可言,潜藏巨大风险……

所以从近几天的舆论风向来看,相互保团队的谨慎的确有先见之明。

一些质疑固然来自传统保险业的警惕和敌视,另一些质疑也是专业且有根据的。


有支付宝的巨大影响力做支撑,现阶段宣传文案又相对简单粗暴,相互保这个“小体格子”被有意无意地包装得过于雄伟,乃至寄托了不少用户对“健康保险”的全部期望。

正式上线一周后,产品团队自己也意识到了舆论有些失控。于是,蚂蚁金服保险事业群总经理尹铭在10月24日特地做出了一些解释,澄清了如下四个重要问题:


1.关于管理费:相互保在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面前期需要不小的投入,会按赔付金额收取10%的管理费,在一段时间内尚不能覆盖成本,未来随着运营效率的不断提高,相互保逐步进入稳定运营期,期待能够略有盈余,将会通过提供医疗服务、健康管理等多种方式,回馈成员。


2.关于理赔:信美相互总精算师曾卓表示,理赔审核会严格执行,也接受大家监督。提倡信任与互助,不可能为了管理费而滥赔,(否则)用户也会因为分摊费用过高、失去信任而流失,有违初衷,反而影响了相互保的可持续运行。


3.关于保费多少:保费规模不是目标,也不是KPI。相互保0费用加入,出现理赔后再分摊付费,保费按赔付实际发生情况收取。


4.关于能否替代传统保险:“相互保”跟传统的大病保险绝不是替代关系,而是一种补充和前期用户教育的过程。希望可以通过“相互保”这种更有体感的方式,培养用户的健康保障意识,推动整个中国的保险用户教育。

既然官方自己都明确了相互保的性质,也不必再多争论这产品好是不好、有用无用了。结论:相互保是传统保险的补充,不可作为传统保险的替代。

幻想“交1毛钱就够了”或者“给爸妈买相互保尽孝”者,还是早点认清现实为好。


相互保险为什么吸引了你?


对很多非互联网、非金融从业者而言,相互保可能是他们听说并接触的第一款国内相互保险产品。与日常被保险公司和银行推销的传统保险相比,相互保险有以下诸多看得到的优点:


1.保费低廉。与一年保费动辄几千、上万的两全险(各大保险公司最喜欢推销)相比,一年几百乃至几十的相互保险对价格敏感型消费者确实太有吸引力了。


2.购买便利。不用听代理人叨叨半个小时,不用反复确认,不用签七八份合同,只要在app上点点点就能买到。


3.信息透明。面对传统保险产品二两重的一本合同,非金融专业的用户难免犯嘀咕,担心一不留神就被保险公司坑了。与之相比,app上清晰可见的保险条款总让人觉得无比安心。


4.情怀加分。购买传统保险时,用户面对的是财大气粗的保险公司,而在相互保险中,和用户站在一起的都是跟自己一样的普通人——all for one,one for all,既有保障,又有慈善。我就亲眼见过不止一位网友高呼“这才是理想的保险形式嘛!”

与其说这是“新生儿”产品的优点,不如说是击中了传统保险的“痛点”。你得承认,以相互保、水滴互助等为代表的互联网产品确实有着很强的进步性。

但“初生之物总是不美的”,现阶段的相互保险产品暴露了不少问题。这些问题有的限于资本、政策、环境,有的则确实与产品设计有关。


2013快乐男声主题曲一毛钱换不来30万

20元与30万不可得兼,舍有用而取便宜者也

拿相互保最严重的“bug”——39岁后少赔,59岁后不赔——来说,这意味着该产品颠覆了个人健康类保险产品设计的传统理念,将赔付局限于发病率较低的青年时代,不仅在缴费上成为“年轻人的保险”,在赔付上同样成为“年轻人的自嗨”。

比相互保做得更绝的是水滴互助的“中青年抗癌互助计划”(这不是保险产品)。在这一互助计划中,18~50周岁的参与者每年付出也就20元左右,能够在患癌时获得最高30万元的赔偿。

当然,保险宣传页不会告诉你的是,不考虑基因问题,与癌症发病率最为正相关的因素是年龄,没有之一。多数癌症的平均发病年龄都在50岁以上,而真进入这个危险时期,对不起,中青年计划也就跟你没啥关系了。

水滴互助倒是也为老年人提供了相应计划,但赔付额度比起中青年缩水严重:61岁以下仅为10万,61岁以上更是只剩2万,聊胜于无了。


比起相互保“39岁后少赔,59岁后不赔”,水滴互助虽然不是保险产品,逻辑多少还更清晰些:起码把50岁上下的产品区分开了。

谁都不是傻子,保险公司和互助发起者自然更不是。高发病需要高保费做支持,而低保费必然伴随低赔付期望。幻想用极低的保费去博极高的赔付,思维方式几与购买福利彩票无异。

水滴互助和相互保都有一定的“慈善”性质,和福利彩票同样吻合。所以,购买类似产品的同学,如果真的没有其他商业险做后盾,将老年健康储备全押在互助计划上,以后就别再嘲笑彩票是“智商税”了吧。

与其说相互保这样的产品打的是“金融牌”,不如说他们是“认知经济”的一部分。


虽然条款里明确写着现有的缺陷和不足,但年轻消费者一来较为短视,看见“30万”牢记心中,看见“39岁”“59岁”则觉得离自己还远;二来封面文案报喜不报忧,客观上也是个“先入为主”的印象。

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